作者：法制周末記者 仇飛

  “新三板移動(dòng)電競(jìng)第一股”的英雄互娛，最近又有跨界新動(dòng)作。

  7月5日，英雄互娛對(duì)外發(fā)布最新投資公告，將出資1.4億元人民幣，擬與貴州盤江投資控股集團(tuán)以及其他10家發(fā)起人共同設(shè)立參股公司眾合在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“眾合在線”)。

  事實(shí)上，自去年成立以來(lái)，英雄互娛就未停止跨界布局的腳步，先后與屈臣氏、麥當(dāng)勞、招商銀行、迪士尼互娛等品牌商開(kāi)展一系列合作。

  而英雄互娛此次進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，可能會(huì)引領(lǐng)游戲行業(yè)垂直保險(xiǎn)的發(fā)展，樹(shù)立新的行業(yè)風(fēng)向。

  不過(guò)，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身來(lái)看，監(jiān)管部門對(duì)這一業(yè)態(tài)的態(tài)度一直比較謹(jǐn)慎。在前不久召開(kāi)的2016夏季達(dá)沃斯論壇上，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮就曾表示，當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)營(yíng)中行業(yè)交叉?zhèn)魅撅L(fēng)險(xiǎn)不容忽視，保監(jiān)會(huì)目前正在醞釀一場(chǎng)力度空前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。

  如此看來(lái)，如何合規(guī)地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為了設(shè)立中的眾合在線不得不考慮的問(wèn)題。

  牌照已在申請(qǐng)

  依據(jù)保險(xiǎn)法及《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展銷售、承保、理賠、退保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與未取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作或提供增信支持。

  “也就是說(shuō)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須要取得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照根據(jù)對(duì)象不同分為兩類，即針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照和針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照?！?

  英雄互娛CEO應(yīng)書嶺對(duì)法治周末記者表示，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照已在申請(qǐng)中。

  不過(guò)，無(wú)論是哪種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的獲取，都不簡(jiǎn)單。中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，目前開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有100多家，但在眾多從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中介互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司只有眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)4家;而截至今年3月中旬，在保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)牌照的公司有近200家。

  “去年，有全國(guó)范圍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司牌照出價(jià)在800萬(wàn)到1000萬(wàn)元之間，另?yè)?jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照需要具備5000萬(wàn)元本金，可見(jiàn)除了獲批時(shí)間的問(wèn)題外，獲取牌照的資金門檻也很高?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融資深觀察人士、億歐網(wǎng)合伙人劉歡指出，像京東、途牛這樣申請(qǐng)牌照還未獲批的公司，目前開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有一家或幾家保險(xiǎn)中介的合作支持。

  一位保險(xiǎn)電商人士則對(duì)法治周末記者表示，對(duì)于估值一度達(dá)到211億元人民幣的英雄互娛來(lái)說(shuō)，此次投資1.4億元人民幣參股注冊(cè)資本為10億元人民幣的眾合在線，顯然獲取牌照的資金不是問(wèn)題，需要的只是時(shí)間。

  涉及虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

  資質(zhì)問(wèn)題的解決需要等待牌照獲批，英雄互娛跨界互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的初衷是什么?

  “近期圍繞保險(xiǎn)做投資，是看重目前在自家游戲內(nèi)活躍的每月6000萬(wàn)人次的用戶群體價(jià)值，作為產(chǎn)品即場(chǎng)景的保險(xiǎn)行業(yè)，游戲能為他們提供消費(fèi)場(chǎng)景，因此年輕人很可能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)群體。除了在游戲場(chǎng)景方面與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有互動(dòng)外，作為保險(xiǎn)公司的眾合在線還會(huì)開(kāi)展其他場(chǎng)景領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！边@是應(yīng)書嶺給出的答案。

  英雄互娛也在此前的公告中指出，涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將提高英雄互娛玩家賬戶安全，提升公司服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化公司產(chǎn)業(yè)布局。

  相關(guān)資料顯示，玩家賬戶安全通常是指游戲賬號(hào)的等級(jí)、游戲貨幣、游戲人物擁有的各種裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)的安全，投保人將此類虛擬財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同以及損失情況進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種是虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。

  “從應(yīng)書嶺及英雄互娛的公告中不難看出，其設(shè)立的眾合在線在未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上肯定會(huì)涉及虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。”上述保險(xiǎn)電商人士分析道。

  法治周末記者注意到，最早取得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的眾安在線，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)很大一部分是針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)游戲中的玩家賬戶和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的虛擬賬戶等。

  “虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前處于早期發(fā)展階段，從我國(guó)當(dāng)前游戲產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭來(lái)看，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前景和規(guī)模不久將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭?！眲g認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，必將在個(gè)性化定制以及碎片化、多樣化需求上滿足虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。

  加分項(xiàng)不少

  已經(jīng)首次審議的民法總則(草案)規(guī)定，法律規(guī)定具體權(quán)利或者網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)作為物權(quán)客體的，依照其規(guī)定。

  “隨著電競(jìng)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)直播的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)大有‘全民化’的趨勢(shì)，將法律擴(kuò)大物權(quán)保護(hù)范圍極有必要?！庇螒蛐袠I(yè)知名評(píng)論員余文峰認(rèn)為，此次民法通則修訂將網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)納入個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)的范疇，將有利于對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值界定，也有利于虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的適用。

  此外，已正式實(shí)施的廣電總局《關(guān)于移動(dòng)游戲出版服務(wù)管理的通知》將手游出版由備案制改為審核制，同時(shí)重申游戲內(nèi)玩家要實(shí)行實(shí)名制。

  “實(shí)名制跟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的介入，讓游戲玩家在游戲里面的經(jīng)濟(jì)價(jià)值跟社會(huì)價(jià)值掛鉤有了更大可能性?！庇辔姆迮e例談道，未來(lái)游戲玩家或許可以憑借游戲內(nèi)的虛擬財(cái)產(chǎn)，例如，玩家在游戲里面的粉絲(影響力)來(lái)評(píng)估價(jià)值辦理信用卡或貸款。

  除了向現(xiàn)實(shí)社會(huì)價(jià)值的轉(zhuǎn)化外，在余文峰看來(lái)，英雄互娛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的加分項(xiàng)還有不少。

  “首先，本著玩家賬戶保護(hù)的原則推廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以提高本身游戲用戶粘性跟付費(fèi)率，還會(huì)吸引更多的追隨者;其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超強(qiáng)的吸金能力將給英雄互娛的利潤(rùn)帶來(lái)很好的保障;再次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將給以互聯(lián)網(wǎng)體育為核心的英雄互娛打造很強(qiáng)的外圍防御墻。”余文峰解釋。